医療ローンの金利と総返済額｜「月々◯円」で決めると、いくら増えるのか

クリニックの説明で一番多いのが、「月々◯円から」という言い方です。

この言い方には、2つの情報が抜けています。 年率と、総返済額です。この2つを聞かないと、いくら払うことになるのかが分かりません。

このページでは、公表されている金利の水準と、そこから計算した総返済額を並べます。

結論（先に3行）

• 銀行の医療ローンは年3.0%〜13.0%前後（15.0%まで幅を示す銀行もあります）。クリニック提携の信販ローンは、銀行より高い傾向と説明されています。
• 200万円を年12%・120回（10年）で組むと、総返済額は約344万円。利息だけで約144万円です。
• 「月々◯円」は、回数を伸ばせばいくらでも小さくできます。 小さくするほど、総額は増えます。

「なぜこんなに値段が違うのか」「安いと危ないのではないか」と思った方へ

価格差の正体は、切る位置・縫い方・追加の処置・含まれる範囲の4つです。丁寧さの差ではありません。
安い術式は「やることが少ない」ぶん適応が限られ、一方で「高いほうが安全」という公表データは見つかりませんでした。

▶ なぜ同じ包茎手術が33,000円と825,000円なのか｜価格差の中身

1. 金利の水準（公表されているもの）

種類	年率	出どころ
銀行の医療ローン	年3.0%〜13.0%前後	ドコモの金融コラム
銀行の医療ローン	年3.0%〜15.0%程度	静岡銀行のコラム
信販会社・クリニック提携ローン	銀行より高い傾向（年率の明示なし）	同上
カードローン	医療ローンより高めになる傾向	ドコモの金融コラム
返済期間	最長10年程度（2回〜120回程度）	ドコモの金融コラム

出典：各社の公開コラム（2026年9月29日確認）。

⚠️ ★クリニック提携ローンの年率を公表している例は、今回ほとんど見つかりませんでした
→ ★だから「契約前に書面で確認する」必要があります
→ ★口頭の「月々◯円」だけでは、年率が分かりません

2. ★総返済額（当サイトが計算したもの）

元利均等返済で計算しています。 実際の条件は契約先によります。

50万円を借りた場合

年率	回数	毎月	総返済額	利息
5.0%	24回	21,936円	526,457円	26,457円
5.0%	60回	9,436円	566,137円	66,137円
5.0%	120回	5,303円	636,393円	136,393円
8.0%	24回	22,614円	542,727円	42,727円
8.0%	60回	10,138円	608,292円	108,292円
8.0%	120回	6,066円	727,966円	227,966円
12.0%	24回	23,537円	564,882円	64,882円
12.0%	60回	11,122円	667,333円	167,333円
12.0%	120回	7,174円	860,826円	360,826円

★同じ50万円でも、★条件次第で総額が52.6万円〜86.1万円
→ ★33万円の差。★手術の術式を10万円で悩むより大きい

200万円を借りた場合（増大手術など）

年率	回数	毎月	総返済額	利息
5.0%	60回	37,742円	2,264,548円	264,548円
8.0%	60回	40,553円	2,433,167円	433,167円
12.0%	60回	44,489円	2,669,334円	669,334円
5.0%	120回	21,213円	2,545,572円	545,572円
8.0%	120回	24,266円	2,911,862円	911,862円
12.0%	120回	28,694円	3,443,303円	1,443,303円

★★年12%・10年 → 総返済額 約344万円／★利息だけで約144万円
★「月々28,694円」と言われると安く感じます
→ ★でも、★元の手術は200万円です

3. ★「月々◯円」のからくり

毎月の金額は、回数を伸ばせばいくらでも小さくできます。

200万円・年8%	毎月	総返済額
24回（2年）	90,455円	2,170,910円
60回（5年）	40,553円	2,433,167円
120回（10年）	24,266円	2,911,862円

★毎月は 90,455円 → 24,266円 に「安く」なります
★でも総額は 217万円 → 291万円 に「高く」なります
→ ★月々が安いほど、★総額は増えます

「月々3,000円から」という表示を見たら、「何回払いですか」「総返済額はいくらですか」と聞いてください。

4. ★契約前に必ず書面で確認する5項目

□ ★実質年率は何%ですか（★「金利」ではなく「実質年率」）
□ ★返済回数は何回ですか
□ ★総返済額はいくらですか　← ★これが本当の値段です
□ ★手数料・保証料は別にかかりますか
□ ★繰り上げ返済はできますか。★手数料はかかりますか

⚠️ 「総返済額」を書面で見せてもらってください。 口頭で「月々◯円です」だけの説明なら、その場で契約しないでください。

★もう1つの選択肢

★銀行の医療ローンは、★クリニック提携より金利が低い傾向とされています
→ ★ただし審査と手続きに時間がかかります
→ ★「今日契約しないと」と言われる理由は、★医学的にはありません

5. ⚠️ ローンは「即日契約」と組み合わさると効きます

国民生活センターの資料では、

★心づもり：5万円超〜10万円以下が最多
★実際の契約：50万円超〜100万円以下が最多
★即日契約：約86%（うち即日施術36.0%）
★相談の約6割が20歳代

そして相談事例には、「手術台の上で初めて医師と話した」「勝手に審査を通してしまった」といった記述もあります。

🔴 ★その場でローンの審査を通されると、★比較する時間がなくなります
→ ★「今日は契約しません」を★最初に言ってください

▶ データは 包茎手術で後悔した人に何が起きたのか にまとめています。

6. ★そもそも借りる必要があるか

金額を下げる方法が先にあります。

方法	効果
保険が使える状態か確認する	真性・カントンなら3割負担で2,490円〜6,120円（手術費の計算）
術式を下げる	基本の術式なら33,000円〜99,000円
同時施術を断る	追加提案を外すだけで数十万円変わる事例があります
貯めてから受ける	包茎手術に緊急性はありません

▶ 保険の条件は 保険が使える包茎・使えない包茎、料金は 包茎手術の費用｜総額に何が入るか にまとめています。

7. カウンセリングで確認したい7つの質問

1. 実質年率は何%ですか
2. 返済回数は何回ですか
3. 総返済額はいくらですか。書面でいただけますか
4. 手数料・保証料は別にかかりますか
5. 繰り上げ返済はできますか。手数料はかかりますか
6. 一括で払う場合、金額は変わりますか
7. 今日は契約しません。見積りだけいただけますか

よくある質問

Q. 医療ローンの金利はどれくらいですか
銀行の医療ローンで年3.0%〜13.0%前後（15.0%まで幅を示す銀行もあります）。クリニック提携の信販ローンは、銀行より高い傾向と説明されています。

Q. 月々3,000円からと言われました
回数を伸ばせば毎月は小さくなりますが、総額は増えます。 「何回払いか」「総返済額はいくらか」を必ず聞いてください。

Q. 200万円借りるといくらになりますか
年8%・60回で約243万円、年12%・120回では約344万円（利息だけで約144万円）という計算になります。

Q. 銀行とクリニックのローン、どちらがいいですか
銀行のほうが金利が低い傾向とされています。ただし審査と手続きに時間がかかります。急ぐ医学的な理由はありません。

Q. その場で審査を通されそうです
「今日は契約しません」と最初に言ってください。 国民生活センターには、勝手に審査を通されたという相談も記録されています。

Q. 借りずに済む方法はありますか
保険の対象か確認する／術式を下げる／同時施術を断る／貯めてから受ける。包茎手術に緊急性はありません。

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この記事のルール

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出典

• ドコモ「医療ローンとは」 https://finance.docomo.ne.jp/money_column/knowledge/medical_loan/
• 静岡銀行「医療ローン」 https://www.shizuokabank.co.jp/seleca/article/contents33.html
• 独立行政法人 国民生活センター「美容医療サービスにみる包茎手術の問題点」（2016年6月23日）

最終更新：2026年9月29日